भारत में बैड बैंक और NARCL

वित्त वर्ष 26 तक, सरकार समर्थित बैड बैंक नेशनल एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड (NARCL) को उम्मीद है कि वह 2 ट्रिलियन रुपये की संकटग्रस्त संपत्तियों का अधिग्रहण कर लेगी। यह वित्त वर्ष 24 में 1 ट्रिलियन रुपये मूल्य की संकटग्रस्त संपत्तियों का अधिग्रहण करने की इसकी उल्लेखनीय उपलब्धि के बाद आया है, जो भारतीय बैंकिंग प्रणाली में गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPAs) की समस्या को हल करने की दिशा में एक सक्रिय रुख का संकेत देता है।

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भारत में बैड बैंक

• हस्तांतरित परिसंपत्तियों को नष्ट करने के लिए, बैड बैंक परिसंपत्ति पुनर्निर्माण फर्म हैं जो वाणिज्यिक बैंकों से गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPAs) को खरीदते हैं, उनकी देखरेख करते हैं और उनकी वसूली करते हैं।
• इससे बैंकों को एक सुरक्षा जाल मिलता है, जिससे वे समस्याग्रस्त ऋणों से छुटकारा पा सकते हैं और बेहतर ऋण देने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

बैड बैंक के लाभ

• खराब बैंकों द्वारा एनपीए प्रबंधन के केंद्रीकरण से परिसंपत्ति समाधान दक्षता में सुधार हो सकता है और परिचालन सुव्यवस्थित हो सकता है।
• मूल बैंक एनपीए को खराब बैंक में स्थानांतरित करके इन परिसंपत्तियों के विरुद्ध प्रावधान के रूप में रखी गई पूंजी को जारी कर सकते हैं। इसके परिणामस्वरूप अधिक योग्य ग्राहकों को अधिक ऋण दिया जा सकता है।
• असफल संस्थानों के लिए सरकारी सहायता द्वारा मूल बैंकों की वित्तीय स्थिरता और समग्र पूंजी बफर्स ​​में सुधार किया जा सकता है।

बैड बैंक कि कमियां

• खराब परिसंपत्तियों को सरकार समर्थित व्यवसाय में स्थानांतरित करने के माध्यम से सार्वजनिक क्षेत्र के भीतर बोझ को स्थानांतरित करने से किसी भी नुकसान के लिए करदाता को उत्तरदायी ठहराया जा सकता है।
• सरकारी राहत पैकेज बैंकों को उनकी ऋण नीतियों में सावधानी बरतने से रोक सकता है, जिसके परिणामस्वरूप बाद में वही समस्याएं पुनः उत्पन्न हो सकती हैं।

बैड बैंकों के लिए वर्तमान कठिनाइयाँ

• मूल्य निर्धारण: खराब बैंकों को अक्सर खराब ऋणों का मूल्य निर्धारण करने और भविष्य की देनदारियों का निर्धारण करने में कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है।
• खरीदार ढूंढना: विशेष रूप से स्थापित बाजार तंत्र या मिसाल के बिना संकटग्रस्त परिसंपत्तियों के पोर्टफोलियो को बेचना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। कमजोर आर्थिक स्थिति से परिसंपत्ति मूल्य में और गिरावट आ सकती है तथा संभावित खरीदारों की संख्या कम हो सकती है।

विकास

• बैड बैंक की अवधारणा 1980 के दशक में ग्रांट स्ट्रीट नेशनल बैंक जैसे संस्थानों के साथ उभरी, जिसने मेलॉन बैंक से बैड एसेट्स हासिल किए।
• 2008 के वित्तीय संकट के दौरान इस अवधारणा को प्रमुखता मिली। स्वीडन, जर्मनी और फ्रांस जैसे देशों ने खराब संपत्तियों के प्रबंधन के लिए समान मॉडल लागू किए हैं
• सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में खराब संपत्तियों के प्रबंधन के लिए भारत का पहला बैड बैंक, एनएआरसीएल, 2021 में स्थापित किया गया था। हालाँकि यह अवधारणा आर्थिक सर्वेक्षण 2016 में प्रस्तावित की गई थी
• यह कदम संकटग्रस्त ऋणों के बोझ से दबी वित्तीय प्रणालियों को स्थिर करने के लिए बैड बैंकों का उपयोग करने की वैश्विक प्रवृत्ति के अनुरूप है

स्विस चैलेंज विधि

1. स्विस चैलेंज विधि एक सार्वजनिक खरीद प्रक्रिया है जो निजी कंपनियों को सरकारी अनुबंधों पर बोली लगाने की अनुमति देती है। इस विधि का उपयोग सड़क, बंदरगाह और रेलवे जैसी परियोजनाओं या सरकार को प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए किया जाता है।
2. आरबीआई ने सितंबर 2016 में बैंकों को एनपीए खातों की बिक्री के लिए स्विस चैलेंज तकनीक का उपयोग करने की अनुमति दी थी, जिसमें शामिल हैं:
   1. प्रारंभिक प्रस्ताव: एक क्रेता एनपीए खाता खरीदने के लिए प्रस्ताव प्रस्तुत करता है।
   2. प्रति-बोली के लिए आमंत्रण: यदि प्रारंभिक प्रस्ताव नकद में है और बैंक की न्यूनतम सीमा से अधिक है, तो बैंक प्रति-बोली आमंत्रित करता है।

वरीयता क्रम

• परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कम्पनियां (ARCs): बैंक में सबसे बड़ी हिस्सेदारी वाली एआरसी को प्राथमिकता दी जाती है।
• प्रथम बोलीदाता: यदि कोई एआरसी भाग नहीं लेता है, तो प्रारंभिक बोलीदाता को प्राथमिकता दी जाती है।
• उच्चतम बोलीदाता: प्रति-बोली प्रक्रिया के दौरान, उच्चतम बोलीदाता का चयन किया जाता है।

भारत में राष्ट्रीय परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनी लिमिटेड (NARCL)

• "बैड बैंक" के रूप में डिजाइन किए गए NARCL का उद्देश्य वित्तीय प्रणाली को संकटग्रस्त ऋणों से मुक्त करना है, जिससे बैंकों को स्थिर किया जा सके और स्वस्थ आर्थिक वातावरण को बढ़ावा मिले।
• 500 करोड़ रुपये से अधिक के बड़े ऋणों को संभालने के लिए केंद्रीय बजट 2021-22 में NARCL की घोषणा की गई थी। प्रस्तावित संरचना से भारतीय रिज़र्व बैंक के असंतुष्ट होने के कारण प्रारंभिक देरी हुई, जिसके कारण संशोधित योजना बनाई गई।
• नई संरचना के तहत एनएआरसीएल बैंकों से खराब ऋण खातों को प्राप्त करता है और उन्हें एकत्रित करता है। इंडिया डेट रेज़ोल्यूशन कंपनी लिमिटेड (आईडीआरसीएल) एनएआरसीएल के साथ एक विशेष व्यवस्था के तहत काम करते हुए समाधान प्रक्रिया को संभालती है।

NARCL की भूमिका

• वाणिज्यिक बैंकों से खराब ऋण खरीदें। इन संकटग्रस्त परिसंपत्तियों का प्रबंधन करना।
• धन की वसूली और हस्तांतरित परिसंपत्तियों को समाप्त करने के लिए स्विस चैलेंज जैसी बोली विधियों के माध्यम से उन्हें बाजार में बेचना।
• वित्तपोषण और स्वामित्व: एनएआरसीएल की अधिग्रहण रणनीति में सहमत ऋण मूल्य का 15% नकद में और शेष 85% सरकार समर्थित सुरक्षा रसीदों के रूप में भुगतान करना शामिल है।
• एनएआरसीएल में राज्य के स्वामित्व वाले बैंकों की 51% हिस्सेदारी है, जबकि शेष हिस्सेदारी निजी बैंकों के पास है।

NARCL के लिए चुनौतियां

• उच्च परिचालन लागत: एनएआरसीएल और आईडीआरसीएल दोनों की आवश्यकता के कारण परिचालन लागत में वृद्धि हुई है, जो बाहरी सलाहकारों पर एनएआरसीएल की निर्भरता और धीमी परिश्रम प्रक्रिया के कारण बढ़ गई है।
• दोहरी संरचना के मुद्दे: एनएआरसीएल और आईडीआरसीएल के द्वंद्व के कारण परिचालन संबंधी अक्षमताएं पैदा हुई हैं। एनएआरसीएल निर्णय लेने का अधिकार रखता है, लेकिन आईडीआरसीएल एक जटिल और महंगी संरचना बनाकर समाधान को संभालता है
• मूल्य निर्धारण विसंगतियाँ: एनएआरसीएल और बैंकों के बीच मूल्य निर्धारण अपेक्षाओं में महत्वपूर्ण अंतर ने लेनदेन को बाधित किया है, क्योंकि बैंकों को एनएआरसीएल के प्रस्ताव अपर्याप्त लगते हैं।

NARCL की चुनौतियों के संभावित समाधान

• IDRCL और एनएआरसीएल के संयोजन से परिचालन सुव्यवस्थित हो सकता है, लागत कम हो सकती है, तथा दोहरावपूर्ण कार्यों को समाप्त करके दक्षता में वृद्धि हो सकती है।
• प्रदर्शन-संबंधी प्रोत्साहनों को लागू करने से कुशल पेशेवरों को आकर्षित किया जा सकता है और परिसंपत्ति समाधान की प्रभावशीलता में सुधार किया जा सकता है।
• परिसंपत्ति समाधान में घरेलू और विदेशी निवेशकों की भागीदारी को सुविधाजनक बनाने के लिए निवेशक-अनुकूल नीतियां।
• तरलता और मूल्य निर्धारण में सुधार के लिए संकटग्रस्त परिसंपत्तियों के लिए द्वितीयक बाजार को बढ़ावा देना।